人們常說“投資的本質(zhì)是認(rèn)知的變現(xiàn)”，對普通人而言，這是很高的門檻，就連被趣稱為“超級大腦”的蔣昌建也坦言，自己是投資的“門外漢”。

12月3日晚8時(shí)，招商銀行“12.3財(cái)富之夜”如約而至，招行財(cái)富管理“最強(qiáng)智囊團(tuán)”攜手蔣昌建，共同探尋時(shí)代之變中的應(yīng)對之變，助力廣大投資者解鎖財(cái)富密碼。

當(dāng)晚，招行還重磅發(fā)布了招商銀行App12.0新版本。今年8月，招商銀行App用戶數(shù)突破2億大關(guān)，站在新的起點(diǎn)，專業(yè)與科技進(jìn)一步交融、碰撞。

招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“每個(gè)用戶的財(cái)富需求都不一樣，但都應(yīng)該被溫暖以待。招行將以不斷精進(jìn)的專業(yè)能力與持續(xù)革新的金融科技，將財(cái)富管理服務(wù)化繁為簡，做用戶財(cái)富人生的同行者”。

堅(jiān)守專業(yè)制勝：簡單背后的復(fù)雜考量

財(cái)富管理的本質(zhì)，是連接用戶資金與財(cái)富產(chǎn)品。作為招行與用戶接觸面最廣、頻度最高的渠道，招商銀行App承載著用戶的三重訴求：一是優(yōu)質(zhì)的財(cái)富產(chǎn)品；二是絲滑的交易體驗(yàn)；三是用戶表達(dá)投資需求，并尋求解決方案的平臺。

在絕大多數(shù)情況下，解決方案都不應(yīng)只是標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)富產(chǎn)品，還需疊加專業(yè)服務(wù)。在招商銀行App的語境下，這被定義為“用戶產(chǎn)品”，也就是可被用戶感知到、且足夠簡單的產(chǎn)品。

今年全面煥新的“多寶理財(cái)”就是一個(gè)典型。首先按期限分類凈值型理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)從周到年及以上期限的全覆蓋；其次，將各個(gè)期限產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分為穩(wěn)健低波、穩(wěn)健增值和穩(wěn)中求進(jìn)等三種策略，并清晰量化其收益和風(fēng)險(xiǎn)特征；三是建立嚴(yán)格的選品標(biāo)準(zhǔn)，從全市場4萬余只理財(cái)產(chǎn)品中精選300只入池多寶產(chǎn)品庫，名符其實(shí)的“百里挑一”。

“期限適配—風(fēng)險(xiǎn)適配—嚴(yán)選產(chǎn)品”，多寶理財(cái)精簡的三步選購流程精準(zhǔn)解決了用戶痛點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招行每10位購買凈值型理財(cái)?shù)挠脩糁?，就?位選擇多寶理財(cái)。

不僅關(guān)注當(dāng)下，也積極布局將來。據(jù)了解，目前，招行個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)突破500萬戶，用戶平均年齡36歲。針對龐大的備老、養(yǎng)老群體，招商銀行App12.0亦迭代推出“四步備老服務(wù)”，幫助用戶盡早行動，合理規(guī)劃人生期限“最長”的一筆復(fù)雜投資。

一是建立統(tǒng)一視角養(yǎng)老主賬戶，集中呈現(xiàn)用戶一二三支柱，幫用戶看清養(yǎng)老錢；二是建立當(dāng)前儲備現(xiàn)金流與未來現(xiàn)金流之間的連接，幫用戶算清養(yǎng)老缺口；三是根據(jù)用戶的年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等特征，為其提供跑贏通脹和補(bǔ)充穩(wěn)定現(xiàn)金流的兩種備老方案，并分解為當(dāng)下有步驟的行動計(jì)劃；四是定期對投資效果進(jìn)行回檢與再平衡，幫助用戶最終達(dá)成養(yǎng)老目標(biāo)。

“把復(fù)雜留給招行，把簡單交給客戶”，這是招商銀行App持續(xù)進(jìn)化的方向，也是招行陪伴2億用戶同行，尋找財(cái)富之鑰，開啟財(cái)富人生的承諾。

探索從“投”到“顧”：財(cái)富陪伴向前一步

近幾年，資本市場跌宕，迷茫與焦慮的情緒在投資者中有所蔓延。有網(wǎng)友笑稱，“現(xiàn)在投資不僅需要‘最強(qiáng)大腦’，還需要‘最強(qiáng)心臟’”。雖是調(diào)侃，卻也道出了用戶的核心關(guān)切——合理的配置策略，讓投資更科學(xué)；悉心的全旅程陪伴，讓投資更安心。

去年，招行升級“TREE資產(chǎn)配置服務(wù)體系”，從用戶視角出發(fā)，關(guān)注每一位用戶長期性個(gè)性化的需求，引導(dǎo)用戶更加明確每筆投資的目的性，更好地管控風(fēng)險(xiǎn)，更合理地配置資產(chǎn)，在保證安全的前提下提高收益水平。

而財(cái)富陪伴則是招行自2019年就開始持續(xù)探索的課題。去年，招行已搭建起覆蓋“售前—售中—售后”的智能化陪伴體系。在此基礎(chǔ)上，12.0版本進(jìn)一步拓展了陪伴的深度，以產(chǎn)品化、功能化為方向，將陪伴進(jìn)行到底。

以用戶購買基金為例，按照當(dāng)前行業(yè)通行的做法，用戶在基金份額確認(rèn)后才能享受陪伴服務(wù)。而在招商銀行App12.0，用戶首次購買基金時(shí)，就會收到“首購來信”，App將以語音和圖文的方式，向用戶介紹產(chǎn)品特點(diǎn)和未來可以享受到的一系列陪伴服務(wù)。也就是說，陪伴無需等待，買入即享。

而在基金持有階段，招行升級了“持倉解讀”功能，幫助用戶快速掌握持倉成本、收益、分紅、交易次數(shù)、底層資產(chǎn)行業(yè)分布變動等11類關(guān)鍵信息，及時(shí)傳達(dá)產(chǎn)品重要動態(tài)。

尤為值得一提的是，在招行看來，好的陪伴不僅是及時(shí)、精準(zhǔn)、個(gè)性化的信息服務(wù)，也應(yīng)提供投資決策參考，真正為用戶的持倉負(fù)責(zé)。

為此，12.0版本全新推出“持倉操作建議”，依托招行的數(shù)字化投研能力，聚焦用戶最關(guān)心的“何時(shí)買”與“何時(shí)賣”兩大問題，結(jié)合持有時(shí)長、產(chǎn)品歷史表現(xiàn)、產(chǎn)品后續(xù)研判等多維數(shù)據(jù)，以加倉、定投、止盈、止損等四大類明確的策略支持，為用戶決策提供參考。

從某種意義上說，這種有數(shù)據(jù)、有態(tài)度、有觀點(diǎn)的持倉操作建議是一種大膽的嘗試，極大地?cái)U(kuò)展了財(cái)富陪伴的內(nèi)涵。在從“投”到“顧”的財(cái)富管理服務(wù)模式轉(zhuǎn)型中，招行又一次走在了前列。

此外，前述負(fù)責(zé)人還表示，未來，招行還將進(jìn)一步探索，將上述能力逐步向合作資管機(jī)構(gòu)開放，合力營造財(cái)富陪伴生態(tài)圈，讓陪伴服務(wù)更及時(shí)、更專業(yè)、更有溫度。

踐行科技為民：智能+1、關(guān)懷+1

2023年，ChatGPT這一現(xiàn)象級產(chǎn)品的橫空出世，拉開了大語言模型和生成式AI蓬勃發(fā)展的序幕。招行在2023年中報(bào)中提及，將“提升GPT類自然語言處理大模型的建設(shè)能力，并重點(diǎn)發(fā)掘其在全流程財(cái)富管理中的應(yīng)用”。 

今年，招行對其AI能力及行內(nèi)多個(gè)服務(wù)模塊與團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了整合，引入基座大模型，進(jìn)行私有化部署和訓(xùn)練，提升智能服務(wù)能力，推出全新智能財(cái)富助理“小招”。同時(shí)，建立“人+機(jī)”審核機(jī)制，保障服務(wù)的安全。

小招具備較強(qiáng)的會話交互能力，能為客戶提供財(cái)務(wù)分析、選品策略、市場觀點(diǎn)、收益剖析等一站式財(cái)富管理服務(wù)；支持各業(yè)務(wù)場景的疑難咨詢；同時(shí)，小招也可以連接至招行的遠(yuǎn)程客戶經(jīng)理，為客戶提供個(gè)性化、定制化的顧問服務(wù)，以進(jìn)一步提升客戶使用體驗(yàn)。

據(jù)悉，招行將邀請部分客戶先行試用體驗(yàn)，不斷提升小招的服務(wù)能力。

科技是一種力量，向善是一種選擇。在不懈探索智能化的同時(shí)，招行也在持續(xù)暢通線上服務(wù)“綠色通道”，向特殊用戶群體傳遞招行溫度。

自2021年啟動“無障礙體驗(yàn)專項(xiàng)優(yōu)化”以來，招商銀行App持續(xù)改善了視障用戶使用體驗(yàn)。同時(shí)，針對年長用戶，招行不斷迭代App長輩版，通過適老化改造，降低其使用數(shù)字化服務(wù)的門檻。

今年，招商銀行App12.0還首創(chuàng)同屏語音連線服務(wù)，支持年長用戶一鍵接入語音客服進(jìn)行咨詢與溝通，并可實(shí)時(shí)同屏當(dāng)前手機(jī)屏幕給客服坐席，方便客服快速定位并協(xié)助用戶解決問題，極大地改善了年長用戶的使用體驗(yàn)，為金融行業(yè)適老化改造提供了新的范例。

此外，招商銀行App12.0在支付結(jié)算和零售信貸方面也有亮眼的創(chuàng)新。比如最新優(yōu)化上線的“一碼通掃”和“展碼支付”，用戶僅需長按App即可快速喚起付款碼、乘車碼、醫(yī)保碼等；推出“電子借條”，自動關(guān)聯(lián)在線交易，為用戶開具標(biāo)準(zhǔn)化、具有法律效力的電子借條，使收借明細(xì)、資金用途清晰明了；升級閃電貸，提供多種貸款方案，最快60秒放款。

自2010年推出第一個(gè)版本以來，招商銀行App已陪伴用戶走過了4778天，累計(jì)為6000萬用戶提供一網(wǎng)通支付服務(wù)，為4700萬用戶提供專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)，為1400萬用戶提供個(gè)人貸款和200余萬用戶提供小微貸款服務(wù)。每一個(gè)數(shù)字背后都是信任，亦是責(zé)任。

聚焦專業(yè)，借勢科技，一個(gè)2億用戶的App仍在進(jìn)化，一刻不停。