12月3日晚8時，招商銀行“以前瞻·見未來——12.3財富之夜”如約而至，招行財富管理“最強智囊團”攜手蔣昌建，從人們身邊發(fā)生的、最有切身感受的變化與困惑談起，共同探尋時代之變中的應(yīng)對之變。

2023年資本市場表現(xiàn)一般，對于很多投資者而言，仍是較為困難的一年。“我們在享受變化所帶來的機遇的同時，也承擔(dān)著變化在短期內(nèi)帶來的些許挑戰(zhàn)。”投資者風(fēng)險偏好下降，開始尋求更加保守的投資策略。

在此背景下，以穩(wěn)健著稱的銀行系財富管理優(yōu)勢更加凸顯。作為有著超20年財富管理經(jīng)驗、處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位的招行，希望“以前瞻·見未來”，與客戶共同探討未來的市場機會及財富規(guī)劃。

時代之變是常態(tài)，更重要的是在變化中找到不變。招行相關(guān)負責(zé)人表示，“對客戶而言，不變的是對美好生活的向往和追求；對招行來說，不變的是‘以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值’的財富管理服務(wù)初心。招行將在‘財富+科技’的道路上不懈探索，陪伴億萬客戶同行，解鎖財富密碼”。

市場多有反復(fù)，還要堅持資產(chǎn)配置嗎？

過去三年市場表現(xiàn)不及預(yù)期，很多投資者不禁會問：“我真的需要資產(chǎn)配置嗎？都放存款不是更好？”對此，招行首席財富顧問表示，“拉長時間周期再復(fù)盤，答案或許會不一樣”。

過去20年，我國累計通脹達63.01%，定期存款的累計收益率為90.82%，而偏股混合型基金指數(shù)累計收益率高達783.76%。若想跑贏通脹并獲取超額收益，權(quán)益投資不可或缺。

2022年，招行升級推出“TREE資產(chǎn)配置服務(wù)體系”，從客戶視角出發(fā)，引導(dǎo)客戶更加明確每筆投資的目的性，在保證安全的前提下提高收益水平。招行首席財富顧問將這套服務(wù)體系概括成三個關(guān)鍵詞：

1.適合的才是最好的。招行構(gòu)建了客戶“財富階段”多因子模型，精細刻畫客戶“風(fēng)險偏好”；創(chuàng)設(shè)財富產(chǎn)品矩陣，以近千個量化指標深度刻畫和分類在架的萬余只產(chǎn)品，降低客戶選品難度。

2.風(fēng)險第一，收益第二。升級風(fēng)險預(yù)算模型，設(shè)置“進取投資”比例上限；強化全旅程投資陪伴服務(wù)，并提供定期檢視和資產(chǎn)再平衡，助力客戶資產(chǎn)組合保持“穩(wěn)健合理”。

3.擁抱科技。招行堅持全流程系統(tǒng)化、產(chǎn)品線上化，積極研發(fā)市場宏觀、微觀層面的觀測指標和定量模型，并結(jié)合專家委員會財富配置策略的定性分析，及時感知市場變化，為客戶科學(xué)、高效地調(diào)整配置比例和方案。

“長壽時代”來臨，備老養(yǎng)老如何規(guī)劃？

在人口老齡化和少子化趨勢疊加的背景下，近年來，居民備老養(yǎng)老需求呈爆發(fā)式增長。“我們觀察到客戶的財富管理訴求發(fā)生了比較明顯的變化，從過去尋求較高的回報，逐步轉(zhuǎn)為更加關(guān)注家庭當(dāng)期和未來現(xiàn)金流的穩(wěn)定與持續(xù)”，招行相關(guān)負責(zé)人表示。

其實，對于這筆貫穿客戶生命周期的超長期限投資，TREE資產(chǎn)配置方法論同樣適用。招行通過大量的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，絲滑的服務(wù)體驗、豐富的養(yǎng)老產(chǎn)品、專業(yè)的配置建議、定期的投資檢視與調(diào)優(yōu)等，都是客戶養(yǎng)老的核心關(guān)鍵，而這恰是招行財富管理的優(yōu)勢所在。

作為招行與客戶接觸面最廣、頻度最高的渠道，招商銀行App化繁為簡，以“四步養(yǎng)老服務(wù)”助力客戶輕松開啟備老之路。

一是建立統(tǒng)一視角養(yǎng)老主賬戶，集中呈現(xiàn)客戶一二三支柱，幫客戶看清養(yǎng)老錢；二是建立當(dāng)前儲備現(xiàn)金流與未來現(xiàn)金流之間的連接，幫客戶算清養(yǎng)老缺口；三是根據(jù)客戶的年齡、風(fēng)險偏好等特征，為其提供跑贏通脹和補充穩(wěn)定現(xiàn)金流的兩種備老方案，并分解為當(dāng)下有步驟的行動計劃；四是定期對投資效果進行回檢與再平衡，幫助客戶最終達成養(yǎng)老目標。

據(jù)了解，招行個人養(yǎng)老金開戶數(shù)已突破500萬，上線個人養(yǎng)老金產(chǎn)品160余只，繳存金額超過60億元。

守得云開見月明，如何度過投資中的焦慮？

“市場小幅震蕩還能扛一扛，但一旦跌破預(yù)期就會特別恐慌”，這是很多投資者的真實寫照。其實，恐慌源自投資者對自身的風(fēng)險承受能力和對收益預(yù)期的認知不足，一旦超過預(yù)期，恐慌情緒就容易被放大。但從歷史經(jīng)驗來看，絕大多數(shù)收益都來自恐慌之后的上漲。

投資路漫漫，為幫助客戶度過投資中的迷茫和焦慮，招行從2019年開始持續(xù)探索財富陪伴，已搭建起覆蓋“售前—售中—售后”的智能化陪伴體系，并以產(chǎn)品化、功能化為方向，不斷拓展陪伴的深度。

比如客戶通過招商銀行App首次購買基金時，就會收到“首購來信”，App將以語音和圖文的方式，向客戶介紹產(chǎn)品特點和未來可以享受到的一系列陪伴服務(wù)。也就是說，陪伴無需等待，買入即享。

而在基金持有階段，招行升級了“持倉解讀”功能，幫助客戶快速掌握持倉成本、收益、分紅、交易次數(shù)、底層資產(chǎn)行業(yè)分布變動等11類關(guān)鍵信息，及時傳達產(chǎn)品重要動態(tài)。

同時，招商銀行App還聚焦“何時買”與“何時賣”兩個客戶最關(guān)心的問題，給出加倉、定投、止盈、止損等明確的策略支持，真正對客戶的持倉負責(zé)任。

不僅如此，招商銀行App還搭建了“招財號”財富開放平臺，與合作伙伴一起共同陪伴客戶。當(dāng)前，約有150家具有行業(yè)代表性的資管機構(gòu)入駐“招財號”平臺，以日觸達人次超百萬的頻次，與招行一同服務(wù)客戶，陪伴客戶穩(wěn)健同行。

投資產(chǎn)品浩如煙海，怎么買才更簡單、更省心？

近年來，隨著理財產(chǎn)品全面凈值化，產(chǎn)品供給端的變化悄然發(fā)生。據(jù)前述負責(zé)人分享，“產(chǎn)品凈值波動已成為市場的新常態(tài)；產(chǎn)品越來越同質(zhì)化，客戶的選擇難度持續(xù)增加，期限和預(yù)期收益已經(jīng)無法清晰刻畫出理財產(chǎn)品的全貌”。

在此過程中，銀行如何從客戶需求出發(fā)，加大用戶體驗側(cè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，提升用戶產(chǎn)品的內(nèi)在價值，更好地滿足客戶財富管理的需求是招行一直在探索的方向。

“多寶理財”就是招行基于這一思路推出的極具代表性的產(chǎn)品。首先按期限分類凈值型理財產(chǎn)品，實現(xiàn)從周到年以上期限的全覆蓋；其次，將各個期限產(chǎn)品進一步細分為穩(wěn)健低波、穩(wěn)健增值和穩(wěn)中求進等三種策略，并清晰量化其收益和風(fēng)險特征；三是建立嚴格的選品標準，從全市場4萬余只理財產(chǎn)品中精選300只入池多寶產(chǎn)品庫，名符其實的“百里挑一”。

“期限適配—風(fēng)險適配—嚴選產(chǎn)品”，多寶理財精簡的三步選購流程精準解決了客戶痛點。據(jù)統(tǒng)計，招行每10位購買凈值型理財?shù)目蛻糁?，就?位選擇多寶理財。

新科技層出不窮，服務(wù)體驗?zāi)芊窀N心、更暖心？

財富生長，需看清時代、辨明方向，更需借勢而行。說到“勢”，最無法忽視的就是科技。2023年，ChatGPT這一現(xiàn)象級產(chǎn)品的橫空出世，拉開了大語言模型和生成式AI蓬勃發(fā)展的序幕。

今年，招行對其AI能力及行內(nèi)多個服務(wù)模塊與團隊進行了整合，引入基座大模型，進行私有化部署和訓(xùn)練，提升智能服務(wù)能力，推出全新智能財富助理“小招”。同時，建立“人+機”審核機制，保障服務(wù)的安全。

小招具備較強的會話交互能力，能為客戶提供財務(wù)分析、選品策略、市場觀點、收益剖析等一站式財富管理服務(wù)；支持各業(yè)務(wù)場景的疑難咨詢；同時，小招也可以連接至招行的遠程客戶經(jīng)理，為客戶提供個性化、定制化的顧問服務(wù)，以進一步提升客戶使用體驗。

據(jù)悉，招行將邀請部分客戶先行試用體驗，不斷提升小招的服務(wù)能力。

在不懈探索智能化的同時，招行也在不斷推進適老化改造，降低年長客戶使用數(shù)字化服務(wù)的門檻。比如招行持續(xù)迭代招商銀行App長輩版，對App五大頻道頁和轉(zhuǎn)賬、收支、賬戶總覽、繳費等年長客戶常用的界面進行了改造，頁面字號更大，讓年長客戶看得更清楚，使用更容易。

今年，招行還首創(chuàng)同屏語音連線服務(wù)，支持年長客戶一鍵接入語音客服進行咨詢與溝通，并可實時同屏當(dāng)前手機屏幕給客服坐席，坐席即可手把手指導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)。

比如年長客戶若不知如何查詢卡片開戶行信息，可直接點擊App長輩版首頁的“小招客服”卡片獲取同屏幫助。客服坐席可通過實時同屏引導(dǎo)客戶找到銀行卡管理模塊，客戶即可查詢名下卡片的開戶行信息。

財富與科技本應(yīng)交融、碰撞?；顒赢?dāng)晚，招行還發(fā)布了招商銀行App12.0新版本，上線養(yǎng)老金融一站式服務(wù)、多寶理財、智能財富助理“小招”、智能賬務(wù)、閃電貸、客戶同屏服務(wù)等功能。招行希望通過升級App進一步“把復(fù)雜留給招行，把簡單留給客戶”，助力更多客戶下好“財富+科技”的先手棋。