剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟工作會議明確提出，要引導金融機構(gòu)加大對科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、普惠小微、數(shù)字經(jīng)濟等方面的支持力度。這是金融強國建設的題中之義，也是我國金融高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，為未來金融支持實體經(jīng)濟的重點工作指明了方向。

事實上，近年來，我國銀行機構(gòu)積極作為，從科創(chuàng)驅(qū)動、普惠發(fā)展等方面出發(fā)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務能力，持續(xù)做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，推動我國金融高質(zhì)量發(fā)展。

以招商銀行上海分行為例，其圍繞“做好普惠金融大文章”這一目標，強力啟動內(nèi)部組織架構(gòu)變革，積極推動數(shù)字技術(shù)應用，持續(xù)開展普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為中小微企業(yè)、科技型中小企業(yè)提供強有力的金融支持。

截至2023年10月底，招商銀行上海分行的普惠小微有貸客戶數(shù)量同比增長25%，帶動普惠貸款同比增長14%，對公普惠貸款更是同比增長超過45%，科技型企業(yè)貸款增長超百億，持續(xù)為服務實體經(jīng)濟貢獻力量。

以組織變革推動普惠金融發(fā)展

“普惠金融”被稱之為世界性難題，銀行要平衡好風險、效益和成本的關(guān)系，高效可控地服務好“長尾”普惠客群，是一項系統(tǒng)工程。因此，落實“做好普惠金融大文章”的要求，首先就需要強有力的組織保障。為此，招行強力推進內(nèi)部組織架構(gòu)變革。

以往，招行的普惠、科創(chuàng)、涉農(nóng)等各業(yè)務板塊散落在不同歸口部門，無法形成合力，很難構(gòu)造服務優(yōu)勢。2022年，招行在體制改革時，將普惠金融、科技金融和鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域的金融服務全部整合到普惠金融部。這一變革不但有助于進一步加強對普惠金融的支持力度，還能使產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷打法更體系化，從而更全面高效專業(yè)地服務小微企業(yè)和科創(chuàng)企業(yè)。

2022年底，招行上海分行成立普惠金融部，牽頭負責全行普惠金融、科技金融和鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域業(yè)務經(jīng)營與發(fā)展。改革后，在新產(chǎn)品創(chuàng)設、新流程優(yōu)化、針對特定客群的營銷方案設計等方面，招行上海分行普惠金融部作為牽頭部門，通過組建項目組，組織各產(chǎn)品部門、中后臺支持部門協(xié)同配合，推動普惠金融服務向標準化、集約化方向發(fā)展。

比如，在服務高科技企業(yè)時，招行上海分行發(fā)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)的評價體系常?！笆ъ`”，較難發(fā)現(xiàn)識別真正有發(fā)展?jié)摿Φ目萍计髽I(yè)。這主要是由于許多高科技企業(yè)都是輕資產(chǎn)運營，創(chuàng)業(yè)初期往往經(jīng)營現(xiàn)金流偏弱，財務指標表現(xiàn)一般。為解決這一問題，招行上海分行從打造生態(tài)圈聯(lián)盟、創(chuàng)新打造“科創(chuàng)貸”系列產(chǎn)品、打造專門服務團隊等幾方面，變革信貸模式，為科創(chuàng)企業(yè)提供專屬信貸服務以及多元化的資源賦能。

同時，招行上海分行今年積極推動“專門隊伍”建設，增設了普惠客戶經(jīng)理專崗，設立了首批科創(chuàng)金融特色支行，配備了普惠專職審貸官，建設客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理、審貸官四位一體的專業(yè)化普惠金融隊伍，高效協(xié)同，為小微客戶提供高質(zhì)量的普惠金融服務。

持續(xù)推出多元化小微信貸產(chǎn)品，小微企業(yè)選擇更豐富

在組織保障和支持的基礎上，招行上海分行高效開展各項產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新。

招行以各類大數(shù)據(jù)模型為依托，結(jié)合稅務、結(jié)算等大數(shù)據(jù)信息，緊扣“遠程”“在線”等靈活方式，推出多元化、應用于不同業(yè)務場景的便捷小微信貸產(chǎn)品，如“閃電貸”“招企貸”“招抵云貸”以及“招鏈易貸”“經(jīng)銷易貸”等，滿足小微企業(yè)短頻快的融資需求。

其中，“招企貸”是一款小額、信用、隨借隨還的普惠型產(chǎn)品。招行上海分行運用大數(shù)據(jù)風控模型，大幅簡化辦理流程，無需抵質(zhì)押，無需實地盡調(diào)，企業(yè)法人線上完成三步授權(quán)查詢就能核額貸款。貸款額度最高可達300萬，放款最快1分鐘到賬。這也是當前招行普適性最高的一款產(chǎn)品。

上海RS醫(yī)療科技有限公司一直是招行上海分行的無貸結(jié)算客戶。今年因一筆大額采購，企業(yè)出現(xiàn)暫時的資金短缺，便向招行申請了招企貸。上午11點發(fā)起線上申請，下午就收到了招行上海分行270萬元的放款，解了燃眉之急。

“為切實幫中小微企業(yè)緩解流動資金壓力，我們的‘招企貸’已經(jīng)實現(xiàn)了核額、提款、還款三大環(huán)節(jié)的全天候處理，客戶可以隨借隨還，包括周末和節(jié)假日?！闭行猩虾７中衅栈萁鹑诓靠偨?jīng)理須華斌解釋道。

今年以來，上海地區(qū)已有近3000家企業(yè)通過“招企貸”在線測額，審核通過近1000家，已發(fā)放貸款近10億元。

在支持科技創(chuàng)新方面，招行結(jié)合科技型企業(yè)輕資產(chǎn)的特點，探索與之匹配的風控模型，創(chuàng)立了“科創(chuàng)貸”，從股權(quán)投資、創(chuàng)新積分數(shù)據(jù)等場景出發(fā)，以科技屬性評價打破輕資產(chǎn)制約，以數(shù)據(jù)模型驅(qū)動紓解信息不對稱，打造了涵蓋結(jié)算類、投融資、股權(quán)類等類型的金融產(chǎn)品體系，服務橫向囊括了科技企業(yè)全生命周期的金融需求，不斷提高金融支持科技創(chuàng)新的能力和水平，助力科技強國建設。

主營集成設計的SS公司是一家進入新三板創(chuàng)新層的輕資產(chǎn)高新技術(shù)企業(yè)，但由于沒有合適抵押物，也不愿接受擔保，銀行授信一直受挫。招行上海分行了解情況后，結(jié)合企業(yè)的資質(zhì)、自主知識產(chǎn)權(quán)、銀行結(jié)算流水等數(shù)據(jù)，為企業(yè)發(fā)放了300萬信用貸款。

供應鏈金融方面，招行上海分行也創(chuàng)新推出了“商超貸”等多款金融產(chǎn)品，其“新零售數(shù)字+”商超場景中小微企業(yè)數(shù)字化融資新模式前不久還出現(xiàn)在上海市政府的表彰名單上，獲得了上海金融創(chuàng)新成果獎。

目前，經(jīng)過持續(xù)的技術(shù)迭代，招行已推出了多款涵蓋科技屬性、結(jié)算交易、上下游產(chǎn)業(yè)鏈等多維信息的金融產(chǎn)品，令適用的小微客群范圍更加廣泛。

讓數(shù)據(jù)多跑腿，讓小微企業(yè)少跑路

有了金融科技和數(shù)字技術(shù)的支持，招行上海分行“普惠金融”業(yè)務發(fā)展迅速，不斷做大做強做深，最終實現(xiàn)讓數(shù)據(jù)多跑腿，讓小微企業(yè)少跑路，銀行也能更快、更高效地響應中小微企業(yè)的融資需求。

招行作為一家科技引領(lǐng)業(yè)務發(fā)展的股份制銀行，一直致力于通過金融科技提高風控能力，提升金融服務效率，擴大服務覆蓋面，降低金融服務成本，促進普惠金融發(fā)展。

近年來，招行持續(xù)探索大數(shù)據(jù)模型，精研小微客戶畫像，準確識別小微客戶行為特征和融資需求。比如，招行上海分行對內(nèi)梳理升級數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，對外接入更多第三方大數(shù)據(jù)，構(gòu)建中小微企業(yè)貸款審批決策模型。同時，引入更多變量，多維度交叉驗證企業(yè)基本信息、征信、負債、實際經(jīng)營情況、外部涉訴等情況，豐富決策模型的視野，進一步提升風控能力，同時簡化前端人工資料收集調(diào)查程序，提升金融服務效率。

有了技術(shù)支持，在上海市有住宅類合格抵押物的普惠小微企業(yè)，無需進行貸前盡調(diào)和人工審批，就可以通過在線流程快速獲得貸款。傳統(tǒng)線下抵押貸的操作模式，小微企業(yè)可能需要1個月才能走完從貸款盡調(diào)、申請到審批的流程。如今，招行通過全流程線上化、更輕型的產(chǎn)品“招抵云貸”，只需要1天就能完成所有審批。

此外，為方便小微企業(yè)的融資申請，招行還上線了微信端小程序“招商銀行企業(yè)助手”，客戶微信登錄招銀企業(yè)助手的“惠測額”板塊，即可根據(jù)自身情況選擇產(chǎn)品并在線測額。

新技術(shù)還在不斷應用，比如借助人工智能技術(shù)，招行已經(jīng)實現(xiàn)了貿(mào)易背景的自動審核和查重，以及供應鏈金融的自動化審批和風險評估，服務效率進一步提升。

當前，我國經(jīng)濟恢復和發(fā)展仍然面臨較大的外部壓力。小微活、經(jīng)濟興，上億經(jīng)濟主體是中國經(jīng)濟的韌性、潛力所在，也是決定市場活力的重要一環(huán)。發(fā)展普惠金融，積極支持中小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、個體工商戶的發(fā)展，是我國金融業(yè)胸懷“國之大者”、強化使命擔當?shù)谋厝灰蟆?/p>

未來，招行上海分行將持續(xù)深耕供應鏈金融、科技金融、小微金融三大主線，結(jié)合金融科技創(chuàng)新，推動普惠金融業(yè)務持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展，為做好普惠金融與科技金融大文章貢獻更多力量。（招商銀行上海分行供圖）